Μεγάλο το κέρδος των πιστωτικών ιδρυμάτων με τέτοια deals - Πόσο στοιχίζουν οι ασφαλίσεις ζημιών και ποια είναι τα ασφαλίσιμα οικήματα

Το σημαντικό ενδιαφέρον των τραπεζών για τις ασφαλιστικές εταιρείες το τελευταίο χρονικό διάστημα είναι αυτό που κυριαρχεί στην αγορά, σηματοδοτώντας μια τάση διαφορετική από εκείνη των προηγούμενων ετών.

Τώρα πια η ρευστότητα στις τράπεζες περισσεύει και η σχέση κόστους – οφέλους, παρά τα κεφάλαια που δεσμεύονται για τέτοιες συμφωνίες, αποβαίνει προς το θετικό. Τι είναι όμως αυτό που κάνει τις ασφαλιστικές εταιρείες ελκυστικές σε μια τράπεζα;

• Το cross selling μέσα από το οποίο η τράπεζα αποκτά ένα νέο πελατολόγιο που έχει και τα χαρακτηριστικά της πρόνοιας για να ασφαλίζεται.
• Στη Γηραιά Ευρώπη το δημογραφικό οδηγεί με μαθηματική βεβαιότητα σε ένα status όπου η ιδιωτική ασφάλιση αργά ή γρήγορα θα αποτελέσει συμπληρωματική της δημόσιας ασφάλισης.
• Υπάρχουν κίνδυνοι στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών οι οποίοι μπορούν να αντιμετωπιστούν καλύτερα όταν διαθέτουν ασφαλιστική εταιρεία.

Στις περιπτώσεις χορήγησης δανείων με κριτήρια ESG, η ασφαλιστική αγορά θα παίξει έναν σημαίνοντα ρόλο. Αν μάλιστα ο SSM επιτρέψει τον δανέζικο συμβιβασμό, το κέρδος των τραπεζών από τέτοια deals θα είναι μεγάλο.

Τι ακριβώς ασφαλίζεται και πώς

Πόσο όμως εξοικειωμένος είναι ο κόσμος με τις ασφαλίσεις ζημιών στην περιουσία του ή σε ό,τι αφορά την υγεία του και πόση σημασία έχουν όλα αυτά με τα δάνεια των πιστωτικών ιδρυμάτων;

Θα ήταν εύκολη στην παρούσα φάση μια ασφάλιση στη Σαντορίνη η οποία πλήττεται από διαρκείς σεισμούς και πόσο αυξάνεται το κόστος για τους ασφαλισμένους σε περίπτωση ασφάλισης;

Σε ό,τι αφορά ένα ακίνητο, αξίζει να σημειωθεί πως ασφαλίζεται το κατασκευαστικό του κόστος και όχι η αντικειμενική ή η πραγματική του αξία, αφού αυτό που θέλει ο ασφαλισμένος είναι να μπορεί να αποκαταστήσει τις ζημιές. Τα συμβόλαια καλύπτουν, κυρίως, ζημιές που προκαλούνται από φωτιά, σεισμό και πλημμύρα, αλλά και ζημιές ή απώλειες από κλοπή και βανδαλισμούς. Τα συμβόλαια μπορεί να έχουν απαλλαγή ή και όχι.

Πυρκαγιά

Σε αυτή την περίπτωση ο πελάτης αποζημιώνεται για τις άμεσες και ορατές ζημιές στα ασφαλισμένα αντικείμενα.

Εννοείται πως συμπεριλαμβάνονται οι ζημιές επειδή έπιασε πυρκαγιά σε δασώδεις εκτάσεις. Αποζημιώνονται επίσης ζημιές σε ηλεκτρικές ή ηλεκτρονικές συσκευές ή μηχανές (εφόσον ασφαλίζεται το περιεχόμενο του ασφαλισμένου κτιρίου) ή τμήμα ηλεκτρικής εγκατάστασης, οι οποίες προκαλούνται από πυρκαγιά που προέρχεται από υπερφόρτωση, υπέρταση, βραχυκύκλωμα.

Κλοπή από διάρρηξη ή ληστεία

Αναλόγως της περιγραφής της κάλυψης, αποζημιώνεται το ασφαλισμένο περιεχόμενο από ζημιές που προκλήθηκαν από κλοπή ή απόπειρα κλοπής μετά από διάρρηξη ή ληστεία. Ζημιές από έκρηξη ή από συμβάντα όπως πτώση αεροσκάφους αποζημιώνονται αντιστοίχως. Το ίδιο και ζημιές από πρόσκρουση.

Καπνός από πυρκαγιά

Αποζημιώνονται οι ζημιές στα ασφαλισμένα αντικείμενα που προκαλούνται από καπνό καλυπτόμενης πυρκαγιάς, ανεξάρτητα από το αν αυτή ξεκίνησε μέσα στον χώρο όπου βρίσκονται.

Σεισμός και κόστος

Πρόκειται για το πιο ακραίο φαινόμενο. Η ασφάλιση κατοικίας, πέραν των αντικειμένων, αφορά τη ζημιά που έχει υποστεί από το συγκεκριμένο φαινόμενο. Συνήθως οι απαλλαγές είναι της τάξης του 2%-3%.

Στην κρίσιμη ερώτηση αν και κατά πόσο ασφαλίζονται παλιά σπίτια ή σπίτια σε σεισμογενείς περιοχές η απάντηση είναι καταφατική. Για τα παλιότερα σπίτια απαιτείται στατική μελέτη. Σε όλες όμως τις ακριβές περιοχές της χώρας η ασφάλιση γίνεται κανονικά, ακόμη και στα πολύ παλιά οικήματα, και η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει τον κίνδυνο. Το ίδιο ισχύει και για σπίτια τα οποία έχουν επιβιώσει από σεισμούς όπως το φαινόμενο της Σαντορίνης.

Ενα μέσο κατασκευαστικό κόστος ανέρχεται σε 1.500 ευρώ ανά τ.μ., δηλαδή 150.000 ευρώ για ένα σπίτι 100 τ.μ. Βάζοντας 50 ευρώ το τ.μ. ασφάλιση, με αφαίρεση απαλλαγής της τάξης του 2%-3%, η ασφάλιση ενός ιδιόκτητου μέσου ακινήτου ακόμη και σε καλή περιοχή με υψηλή παλαιότητα δεν θα ξεπεράσει τα 500 ευρώ.

Άλλες καλύψεις

Μέσα στα πακέτα που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες περιλαμβάνονται και προαιρετικές καλύψεις, όπως τα καιρικά φαινόμενα, με δυνατότητα ακόμη και μηδενικής απαλλαγής, που αξίζει τον κόπο όσο υψηλότερο είναι το κτίριο. Εννοείται πως υπάρχει ειδικό πακέτο για ζημιές από νερά και σε αυτές τις περιπτώσεις τα παλιά κτίρια ασφαλίζονται αν έχουν αλλάξει την τελευταία δεκαετία τις σωληνώσεις τους. Υπάρχουν και άλλες καλύψεις όπως ζημιές από τρομοκρατικές ενέργειες, πολιτικές ταραχές, κακόβουλες ενέργειες.

Τα πακέτα περιλαμβάνουν οικογενειακή αστική ευθύνη των παθόντων και της οικογένειάς τους για σωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές στην περιουσία τρίτων λόγω κάποιας πράξης ή παράλειψης. Τέλος, καλύπτονται ζημιές από κατολίσθηση εδάφους και αστική ευθύνη προς τρίτους από πυρκαγιά ή έκρηξη (με δυνατότητα επιλογής μηδενικής απαλλαγής).

Οι ασφάλειες, άλλοτε ακριβότερες άλλοτε φθηνότερες, μπορούν να συνδυαστούν με ασφαλίσεις ζωής και με τον τρόπο αυτό να καλύψουν πλήρως την ασφάλιση ενός δανείου.

Αξίζει να σημειωθεί ότι διεθνώς υπήρξαν 750 συγχωνεύσεις και εξαγορές ασφαλιστικών πρακτορείων και μεσιτών το 2024, μειωμένες κατά 10%, από τις 833 που αναφέρθηκαν το 2023. Σε ό,τι αφορά τη χώρα μας, κορυφαία πρέπει να θεωρείται η κίνηση της Τράπεζας Πειραιώς να προχωρήσει στην εξαγορά μέσα από το CVC του 70% της Εθνικής Ασφαλιστικής.

Κίνητρα

Η Ελλάδα έχει περιθώρια ανάπτυξης σημαντικά, ωστόσο τα κίνητρα πρέπει να είναι μεγαλύτερα από τα τρέχοντα που προβλέπουν μια μικρή απαλλαγή φόρου από τον ΕΝΦΙΑ.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζητούν να μειωθεί ο φόρος των ασφαλίστρων που επιβαρύνει τους ασφαλισμένους και να δοθούν υψηλότερες φοροαπαλλαγές.

Πηγή: newmoney.gr

Διαβάστε επίσης: Οι ξένοι φοιτητές δίνουν ανάσες και στην απασχόληση